理財特蒐
丟工作 失業險渡錢關


景氣蕭條,裁員減薪已成勞工的惡夢,「失業險」也應運而生。國內有3家保險公司推出失業險,投保的受薪階級,可在失業半年內領取4成的薪水,加上勞保的失業給付,應可暫時渡過難關。不過,並非人人需要保失業險,投保者應以家庭主要經濟來源為先。


景氣大環境差,日前許多老闆無預警的關廠、破產,或是人力精簡而裁員、減薪的案例層出不窮。(蘋果日報)


全球金融海嘯來襲,失業率不斷攀升,面對年關將近,企業徵才總是「僧多粥少」。


方澤弘與張靜瑩是一對雙薪家庭夫妻,原本穩定的生活,在這次全球金融海嘯中被迫改變。擔任證券營業員的張靜瑩,由於台股成交量低迷,業績大不如前,遭到公司精簡人事資遣;在新竹科學園區上班的方澤弘,則因公司無訂單可接,一週做三休二「無薪休假」,讓家庭經濟陷入前所未有的困境。這種社會現象,完全反應在主計處飆高的失業率數字上,十月失業率已達四.三七%,創下五年來同期的新高。

薪資四成 領半年
一般預料這波失業潮恐將長達一年,宏觀財務顧問公司協理陳敏莉認為,對抗失業潮有二種方式,一是自己準備半年以上的緊急預備金;二是運用信用保障保險,如房貸壽險、失業險等,未雨綢繆。


宏觀財務顧問公司協理陳敏莉表示,投保失業險以家庭經濟來源或購屋貸款人為主。


目前富邦、AIG友邦、法國巴黎等三家產險公司,在銀行通路銷售「勞工非自願離職保險」,即「失業險」,分為「失業給付」與「失業代償」二種。富邦產險資深協理林承斌表示,失業險主要目的是協助民眾在找到新工作前,避免因收入減少、繳不出貸款而導致個人信用受損,甚至拖垮整體家庭經濟。
投保者必須是年滿二十三歲以上,六十歲以下的本國籍勞工,承保條件比照現行勞委會就業保險給付規定,目前只接受企業團體或公會進行投保,每年續約一次,每個月產險公司會鑑定一次,所以自願離職或在投保前自己知道可能會被公司裁員,二者都不接受投保。
若投保失業給付者被資遣,可獲理賠額度是投保當月之前的六個月,平均月實際薪資的四○%。以月薪四.二萬元為例,每月可領一萬六千八百元,一般能領六個月。加上勞委會就業保險給付二萬五千二百元(投保薪資的六成),至少失業半年內,仍可維持原收入水準。
友邦產險協理楊哲豪說,若要每月領取一萬元失業給付,各保險公司每年保費皆約為二千五百元。


法國巴黎產物經理徐中達強調,失業險主要為銀行借貸客戶提供信用保障,降低銀行本身風險。

代償貸款 護信用
至於失業代償險,法國巴黎產物資深經理徐中達指出,「代償」主要目的,是幫被保險人償還失業期間需繳的房貸、車貸、信用貸款及信用卡等債務。
由於代償是跟著投保人的債務走,因此要透過銀行或信用卡公司辦理,目前民眾在申辦房貸時,銀行大多會詢問要不要加保失業或失能險,一旦投保者失業,保險公司會幫忙代償房貸,一般是代付六個月,但法國巴黎產物最長可代償三十六個月。
IAAFP國際認證財務顧問師協會執行長陳駿為表示,失業代償險可以算是房貸壽險的延伸。但楊哲豪認為,房貸壽險是在投保人因身故或殘障而無法繳交房貸時,幫忙清償剩餘的房貸;而失業代償險則是幫被保險人在失業期間暫時代繳房貸,以免影響個人信用,二者功能不同。不過,二者的投保人應是家庭主要經濟支柱或主要購屋貸款人。


有設條件 四不保
不論是投保哪一種失業險,條件都有所限制。徐中達指出,目前市場上的失業險有「四不保」:一是非勞工的軍公教人員;二是短期(臨時工)或約聘(顧問)工作;三是個人不能投保,只接受有「代投保單位」(例如銀行)的房貸戶或團體進行投保;四是投保政府勞保未滿一年者。
為避免道德風險,徐中達表示,產險公司在失業險的保單設計會有「免責期」與「等待期」。免責期一般為六十天,就是投保後六十天內,被保險人發生非自願性失業,將無法獲得理賠;但若就業之後三個月之內再次失業,則無此限制。
等待期則為至少十五天,因勞工失業後,向勞委會請領失業保險給付的作業期間約需十五天,保險公司須確定當事人拿到政府的失業保險金之後,才開始理賠。