理財特蒐
雙卡復活藏玄機


景氣急凍,許多人手頭吃緊,亟需資金周轉,加上三年前卡債風暴的慘痛教訓逐漸被淡忘,導致雙卡─現金卡與信用卡最近大復活,再度成為民眾倚賴的工具。
銀行業者看準需求,大推信用卡代償以及現金卡,以「零利率」或「零手續費」吸客。但實際上真有那麼好康嗎?專家提醒,無論是哪種借錢方案,都要謹慎而為,千萬不要以債養債,以免信用破產。


多家銀行主推信用卡代償以及現金卡方案,要讓卡債族脫離高循環利息的壓力。


每到百貨週年慶,小玲(化名)總克制不住刷卡慾望,「化妝品下五折耶,買到賺到。」就算家裡化妝品堆積如山,她還是刷不停,「又不是付現,刷卡後慢慢還啊!」因為這樣,才二十五歲的她已債台高築,欠了三家銀行將近十萬元卡費,每月只能繳最低應繳額一萬元。


遠東商銀副總李銘博強調,辦信用卡代償須量力而為,勿以債養債。

信用卡代償 問明費用
「我去大學上課發現,很多人以為信用卡費只要繳最低應繳金額就沒事。」中華民國財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠強調,未繳清的卡費會滾入循環利息,年息最高二○%。
陳琬惠說,假設刷卡五萬元,採二○%計息,每個月只繳最低應繳金額五千元,至少要四年才能還清,到時本利和加起來總共九萬元;「要是拿五萬元去定存,得存三十年才能變成九萬元;更重要的是,年紀輕輕就信用破產,以後怎麼跟銀行往來?」
「繳不出卡費,一定要主動找銀行談,銀行會視你的還款能力適度調降利率,千萬不要逃避。」遠東商銀副總李銘博指出,還款能力的主要評量指標為信用狀況及收入。
若被利息壓得喘不過氣,可考慮信用卡代償,把債務轉到還款條件較佳的方案。業者提醒,申請代償須先持有該銀行的信用卡,而代償的額度會占用信用卡額度,代償金額也不能計入紅利積點及現金回饋。
花旗、玉山及中信銀行提供多元化的代償方案,還款方式分二種:「分期型」適合按月固定還款者;「循環型」適合收入不穩定或短期可還清者。其他注意事項如下:

零利率比較好?
銀行不做賠本生意,要是利率低,就要注意銀行有無收取其他費用,如開辦費、手續費及違約金。李銘博提醒,最好請銀行承辦人員把費用清單列出來,試算每一期本金加利息再加手續費後,到底要繳多少錢。

手續費越少越好?
不能僅比較一期的手續費,因有些銀行規定,就算提前還清代償金額,還是要依約繳完每期手續費。假設借二十四期,就算在第十二期就繳清,還是要再繳一年的手續費。

分期越久越省錢?
代償業者近來主攻分期時間越長,越省錢,以代償十萬元來說,分二十四期比使用二○%循環利息省一萬四千元;但若分三十六期,則可省下二萬五千元。「要注意,分期數越多,要繳的手續費越多,最好加計手續費後,再評估是否划算。」銀行業者強調。

沒工作再辦代償?
到時不一定能辦得成。銀行為控管風險,不太願意借錢給沒固定收入的人,以免變呆帳;但若沒收入、還不出錢,可提供財產證明及負債狀況,萬泰銀副總華倩說:「負債比低及名下有財產的人,我們會提供較優惠的利率。」


萬泰銀副總華倩表示,現金卡不再發給收入不穩定的族群。

現金卡救急 限有薪者
此外,強調「救急」的現金卡也是解決短期資金需求的方法之一。中信、萬泰及大眾銀行都推出相關方案,現階段利率最低為萬泰銀行,年底前申辦,開卡後六個月借用,可享五.九九%的利率。「六個月後,將視個人的職業、收入及還款能力調整,最高為一八.二五%。」華倩表示。
由於現金卡曾是雙卡風暴源頭,此番捲土重來,不免令人擔心另個卡債風暴又在醞釀。華倩解釋,與現金卡剛問世時,主打主婦及攤販等族群相較,這一波現金卡鎖定的族群轉向「有工作收入、信用良好者」,「對於突然失業的人,我們會勸他們改採其他的救急方案,不要申辦現金卡。」
業者強調,無論是信用卡代償方案或是現金卡,主要都是為了解決短期的資金需求,千萬不要以債養債,以免越補越大洞,難以翻身。


各銀行信用卡代償專案
資料來源:各銀行網站
實際內容請依各銀行公布為準。


現金卡利率區間表
註:今年底申辦,開卡後180天內享有最低優惠利率。
資料來源:各銀行,11月6日數據


代償分期越多省越多?
註:以代償10萬元為例。資料來源:銀行業者