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房貸報馬仔 久降風 指數房貸月調越省


指數型房貸的貸款利率,為定儲利率指數加上個別加碼,通常每半年或每3個月調整,無法立即反映近期央行的連番降息,因此開放房貸利率改月調,利率一降就能馬上省。


房貸利率每月調整,可直接反應央行降息幅度,有效刺激民眾購屋意願。


金融風暴導致央行利率頻降,想同步反應利率的房貸戶,可向銀行申請利率月調,免手續費。


央行9月下旬以來連番降息了4次,存款利率立即跟進,各銀行至少均有0.5%的降幅,卻沒馬上反應在房貸利率上,許多人大喊不公。日前政府終於宣布開放,現在到明年2月11日止,房貸利率可以自行選擇,每季調整1次或每月調整1次都可以。


目前為降息時期,房貸採每月調息即時緩和壓力,也較符合公平原則。

改月調 限一次
根據統計,95%房貸戶都適用定儲指數利率房貸,房貸利率隨著大型行庫定儲平均利率浮動,央行和銀行開放民眾選擇計息週期後,除了選用固定利率者外,預計有近200萬指數型房貸戶,能快速享受到房貸降息的好處。
但為公平起見,申請調整每戶換約以一次為限,改了就不能再換,避免在降息時改月調,升息時又改回季調。銀行行員說,民眾在換約前要三思,目前為降息時期,改月調可立即享受到降息甜頭,但若將來利率調升,同樣會立刻感受到負擔。不過,若將來升息,也可採取將房貸轉貸到別家銀行,重新設定為季調的應變辦法。



中華郵政利率跟進央行調降,2千億元優惠房貸利率也因此降到2.425%。

壽險業 齊跟進
配合開放每月調整利息的銀行,已從原本11家本國銀行,擴增到外國銀行、中華郵政公司、全國信合社與農會,涵蓋所有從事房貸業務單位。因此只要申請房貸者願意,都可直接將房貸利率調整期縮短至1個月。
央行規定,申請調整換約客戶,銀行不能向收取任何手續費。幾家民營銀行,如台北富邦銀行早已改成利率月調,每月5日調整指數型房貸的基準利率。而中國信託及國泰世華銀行,也已開放民眾在申貸時,自行選擇利率調整頻率。
另外,壽險業也同意接受中長期指數型房貸客戶申請換約,同樣僅限辦理一次。貸款戶如有換約需求,可於今年11月17日至明年2月16日,向貸款的壽險業者申請。


短貸型 較有利
立即調整的房貸利率,是否真的比較有利,倒不見得。以目前利率降幅約0.35%~0.5%,20年本息攤還計算,將利率由每季改為每月調整,每百萬元房貸可提早1或2個月少繳170元~243元的利息。除非央行連番降息,否則能節省的利息其實有限。
銀行行員說,月調利率符合公平原則,畢竟房貸利率降低的同時,存款利率也會跟著降,此消彼長,對銀行和客戶都公平。對於4、5年內就能清償房貸的民眾來說,目前處於降息段,月調或許較有利,但若是中長期貸款戶,難以預測往後10年、20年的利率變化,月調不見得比季調省錢。


以目前降幅計算,每百萬元貸款至少少繳170元,貸款600萬元,每月就能省下1千元。


=部分銀行業者修改後台機制程式,須歷時1~3週,不過銀行仍需及時受理民眾換約,下次繳息日起即適用新約。




配合政府降息,房仲業者打出賣屋促銷刺激買氣。


不論是在本國銀行、外國銀行或壽險業申辦房貸,在明年2月中前,都可將貸款利率換為每月調息。




本國銀行房貸利率一覽


外商銀行房貸利率一覽


壽險公司房貸利率一覽