理財特蒐

保單貸款 易周轉

想趁台股低點進場撿便宜,沒錢?暑假計畫帶家人出國玩,也沒錢?其實,如果真的有需要,可利用手中的保單來貸款,最快10分鐘內就可以拿到錢,利息最高不超過6.9%,頗為方便。


景氣差、物價漲、薪水低,沉重的經濟壓力促使不少人辦保單貸款應急。

許多人認為:「買人壽保險有什麼用?還不是要等死了以後才領得到錢?」其實,只要繳費正常,已繳的保險金隨時可以借出來用。

手續簡便 利率優惠

「保單貸款手續簡便、當天就可以拿到錢,利率最低二?五%、最高不超過六?九%,無論是當作緊急預備金或是短期投資資金,都很划算。」中國人壽副總經理黃忠濱強調,比起其他貸款管道,保單貸款免徵信、免保證人、免開辦費,有緊急經濟需求的民眾可以善加利用。
要注意的是,並非每張保單都能拿來貸款,必須是具有「保單價值準備金」功能的保險才行,例如人壽保險、儲蓄險、年金與投資型保單等。
此外,每一張保單能夠貸到的金額跟借款利率,也不一樣。以額度來說,通常能夠借到保單價值準備金的九成,所以過去繳很多、且繳費期間越長的保單,能貸到的額度也越高。
至於利率,通常是預定利率再固定加碼○?五%(每一張具備壽險性質的保險都有一個預定利率,通常比二年期的定存利率高一些,目前約二?六%),但在二○○一年以前購買的保單,預定利率高,要是拿來申請貸款,利率最高會到六?九%,雖然比現金卡、信用卡及一般貸款低,但比房貸利率高。
「要是保戶對於貸款利率很斤斤計較,建議可以改用不動產抵押貸款或部分提領投資型保單,補足缺口。」ING安泰人壽區經理林美佑說。
「如果你過去信用良好、年繳保費超過二十萬元以上,在特定期間,保貸利率可以優惠一碼;要是借貸金額高,再加上保費貢獻度高,公司會個案考量,利率可再調降二碼。」黃忠濱說。


每一張保單可以貸到的金額跟利率都不同,貸款之前要問清楚。

借了不還 保單失效

雖然說保單貸款借的是自己的錢,不過,借了一樣要還,因為借款一年以後,利息將滾入本金、也就是從單利變成複利計算。保戶一直不還錢,保險公司就會從保單價值準備金裡頭扣,不但理賠會縮水,等到保單價值準備金都扣光的那一天,保單也就失效了。
「建議辦理保單貸款之後,至少要每月固定繳息,才能維持保單正常的運作。」黃忠濱提醒。
要注意的是,這裡指的「理賠縮水」是身故保險金,附約買的醫療險、防癌險等保障不受影響,某些不肖的壽險業務員,把二者混為一談,未顧及保戶權益。
保戶林先生就曾碰上這種狀況,他在二十五年前買一張三十萬元的人壽保險,加上十萬元的重大疾病險,期間辦了保單貸款,雖有繳息,卻一直沒還清,但保單還有效力。三年前,他因為心肌梗塞住院,想要辦理賠,「業務員竟說沒辦法理賠,要我先把保單貸款還掉才能領;另外一位業務員知道了,就幫我爭取,最後確定可以獲得理賠。」林先生說。
林美佑提醒,保單貸款之後,保單的效益與保額絕對不會因此而縮水,要是有業務員搞不清楚狀況,保戶可以直接找各壽險公司的保戶服務中心爭取權益。


ING安泰人壽區經理林美佑強調,透過e化,保單貸款最快十分鐘內就可以領到錢。

保單貸須知

流程/注意事項
申請文件:保單正本、要保人及被保險人簽名、身分證(採郵寄方式可用影本)
申請地點:保戶服務中心、郵寄、網際網路
領錢方式:匯款到指定帳戶、現金支票
資料來源:壽險公司


無論是緊急預備金或是套利投資,保單貸款都能發揮一定的功能。

另類思考 如何省保費

以30歲男性,買100萬元、20年終身壽險為例。
方式/省多少
壽險公司聯名卡:2,680元
月繳變年繳:1,496元
生日半年內投保:600元
主約變附約(以傷害險為例):189元
資料來源:紐約人壽


中壽副總黃忠濱表示,保單貸款利息低、手續申請方便,很適合作為緊急預備金。

各家壽險公司 保貸利率

註:僅供參考,每張保單貸款利率皆不同,以壽險公司公布為主。
資料來源:壽險公會


保單貸款試算

舉例:王小姐在3年前買了1張1千萬元的壽險保單,現在想借10萬元,以年利率4.5%來計算,每年需繳4,500元利息,在保單契約期間,可只繳息不還本。

撰文:林雅惠 攝影:莊中隆、陳肇英 編輯:陳美靜