大錢潮 小額投資

緊跟趨勢黃金存摺積老本

定期投資的黃金存摺是近兩年很夯的小額理財工具,但投資時要注意,黃金商品有景氣循環,把握買低賣高原則,3到5年應該調整一次,每月一次檢視金價變化,放著不管不一定會賺錢。


黃金被視為保值的資產,有些人以為黃金價格不會大跌,其實黃金也有景氣循環,有一說19年走完一輪週期。

五月陰晴不定的清晨,許鳳姊(化名)騎著6年車齡的125機車,沿著竹北的幹道,匯入前往新竹科學園區的車潮中。高職畢業起,徐鳳姊就進了新竹科學園區當作業員,一晃眼她現在已年過40,2個小孩都上高中了,退休問題不能不想,她在2007年11月辦了黃金存摺,計劃花6年時間,定期定額投資存老本。
「其實我不是沒有理財,股票、基金我有買啊,以前也跟同事起的會,但是幾年下來還是雙手空空。」許鳳姊嘆。許鳳姊的理財之路頗為艱辛,竹科作業員收入雖僅2萬多,但產業旺季時常有加班機會,月薪加上生產獎金,偶爾可達4萬多,靠著薪水,許鳳姊和也在竹科上班的先生,十幾年來也順利在竹北置產買房,並把小孩扶養長大。

股市失利 體會黃金保值

可是,竹科薪水維持一家生活開支就用掉大半,每月結餘實在不多,許鳳姊說:「竹科作業員愛跟會、炒自己公司的股票,」她也不例外,十幾年前剛結婚時,她靠跟好幾個同事起的會,用幾年的時間攢到購屋頭期款。
後來,她看同事在股市斬獲不錯,跟著投資股票,主要買賣自家股票,問她理由何在?許鳳姊說:「公司內部常會有小道消息,主管會說可以買可以買,一定會賺。」
剛開始,她用幾萬塊閒錢小筆進出,真的也賺到一點錢,但這幾年景氣差,同事搶加班搶得凶,生產獎金縮水,影響收入,為了彌補收入,三、四年前她借錢重押股票,不料公司的小道消息這回不靈了,她不但虧掉了存款,還負債50萬元;禍不單行,她長期跟的會頭,也因股市失利倒會,許鳳姊的損失一下拉高到80萬元。
許鳳姊共花了3年時間還清債務,幸好近二、三年金價大漲,她靠著變賣結婚的金飾嫁妝度過償債難關,並體認到「還是黃金最保值、最能救命」,因此,去年她還清債務,每月又有幾千元的餘錢後,立刻辦了黃金存摺,每月固定投入6千元買黃金。


3家開辦黃金存摺、黃金帳戶的行庫中,僅中央信託局(已併入台銀)允許定期定額投資。

投資黃金仍須波段操作

然而,許鳳姊計劃6年內只存不賣,6年後再一次回售變現,認為這樣肯定獲利,其實是錯誤的觀念!因為黃金存摺沒有利息,報酬率完全來自金價漲跌,而黃金等商品也有市場景氣循環,台銀貿易部商品交易科交易員魏先生舉例,金價在1980年代曾達每盎司875美元歷史高點,90年初期跌為300至500美元,1999年更跌到200多元,定期定額長期投資者,若選這期間投資,一定愈做愈虧,投資黃金還是得看趨勢,逢低加碼、逢高出脫,波段操作為宜。
台銀交易員認為,目前美元走弱,熱錢湧向黃金等商品市場,市場變動較大,定期定額長期投資者,每3至5年做一次調整,比較穩當,更保守者,甚至可2至3年調整一次,投資期間,至少每月檢視一次投資情況。
同時要留意,黃金價格波動較大,投資比重不宜多,一般來說,配置10%到20%的資產就已足夠﹔也就是說,若有1萬元,拿1至2千元投資黃金就足夠,要存老本,還是要搭配穩健型基金等配置。
金價自2005年底起漲,今年第一季叩關千元成功後,四、五月間一度跌回900元以下,五月下旬又回到900美元價位,讓人摸不清目前是否加碼的好時機?
台銀交易員認為,目前投資趨勢仍在,但暫宜觀望,依歷史經驗,每年第一、第四季受中國、印度進入結婚旺季等因素影響,實體黃金需求大,金價較高﹔第二、三季向來是一年之中金價較低的時刻,想進場者不妨耐心等到6、7月,看看金價是否回跌再決定。


竹科上市電子廠實行員工分紅配股、認股選擇權制度多年,有部分基層作業員喜歡以自家公司股票為進出標的。

近五年來金價走勢


黃金存摺Tips

如何開戶?
帶身分證和健保卡等第二證明文件、印鑑等,週一到週五銀行營業時間內,到有開辦的銀行臨櫃開戶。
提領實體黃金應補的差額怎麼算?
差額是黃金鑄造、保管的成本,原則上是黃金存摺賣出價格,和黃金條塊賣出價格間的差價﹔以台銀2008年5月22日的牌告價為例,黃金存摺的賣出價是1公克917元,250公克的黃金條塊賣出價則是230,524元,22日想從存摺中提領250公克的黃金,應補的差價為1,274元(算式:230,524-(917X250)=1,274)﹔提領後就不能回存或回售給銀行。

黃金存摺比一比


社長╱總編輯.裴偉 顧問.陳志峻、謝忠良 文字統籌.王宛茹 攝影統籌.林道銘撰文︰李玉玲
攝影︰莊中隆、蘋果日報 繪圖:潘美靜