大錢潮 封面故事 保本篇

儲蓄險.定存保本大復活

經歷次級房貸風暴與連動債糾紛後,投資市場氣氛丕變,不少投資人又將資金轉回保險、定存等傳統保本商品,以求持盈保泰。


在經歷次級房貸風暴之後,讓不少受傷的投資人,又逐漸將資金轉向傳統型「保本」商品。

曾是超人氣的結構型商品現今黯然失色,許多投資人返璞歸真,轉戰保險、定存等保本商品,保險商品又以分紅保單、年金險與養老險(儲蓄險)等居多。
中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞表示,這三種保險商品可做為中長期的財務規畫,也可提供未來退休後的基本開銷,但因其有固定投保年限,才能達到保本的條件,因此若中途提早解約,將造成保險金的虧損。


中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞強調,傳統「保本」商品大多有固定投保年限,無法中途解約。

分紅保單 坐享紅利

傳統的不分紅保單給予的保障是固定的預定利率,「分紅保單」透過分紅機制,把公司、股東與保戶三者利益相結合,每年享約2.75%基本保證利率的固定保障之外,並且還可視保險公司經營與投資績效分紅,宛如上市櫃公司每年配股配息概念,公司愈賺錢,保戶有機會分紅愈多。
目前分紅保單樣式多元,大致可分為終身保障、終生還本與養老型,洪祝瑞強調,保險公司經過仔細評估考量未來幾年的經營與投資,會配發給客戶每年分紅建議書,保險公司財務透明度,可視為挑選「分紅保單」一大重點。
分紅保單具有抗通膨及利率波動風險效果,保費會比不分紅保單貴上一至二成左右,年輕時購買可享更長更多的紅利分享機會,適合作為中長期資產配置的核心資產項目,並不適合短線投資。

年金險 活越久領越多

年金險依據年金累積與領取期間金額變動市場,目前大致可分為「固定利率型年金」、「利率變動型年金」2大類,活越久,領越多,避免長壽風險又保本,適合風險承受度低、穩健型的客戶,目前保障年利率2.7%,且可分年領回。
固定利率年金是最傳統的年金險,最大的特色在於不論保險公司未來的投資效益如何,都會給付當初投保時保證約定的額度,降低退休規劃的不確定性。但因保險公司承諾保戶固定的預定利率,且貼近市場利率指數,保費也較其他年金來得高。
「利率變動型年金」在年金累積期間,保單的帳戶價值可按照宣告利率浮動增值,且宣告利率依主管機關規定,不得低於指定行庫「二年期定期儲蓄存款」最高固定年利率平均值,代表保證利率高於銀行定存,市場利率未來會走高,挑選變動型年金較為有利,因為年金的宣告利率未來也水漲船高。

養老儲蓄險 一魚二吃

兼顧保障與儲蓄兩大功能是「定期還本養老險」最大特點,洪祝瑞強調,在保險期間擁有全殘、身故等保障,並且繳費期滿可領回滿期金,可以強迫自己養成儲蓄的好習慣。
目前市場的定期還本養老險,以短期型最受歡迎,包括新光、富邦、三商美邦、中壽、遠雄等保險公司,都有推出「6年養老險」,標榜保單到期,複利超過3%,比定存高,並且不需課個人綜合所得稅,主要鎖定保守的銀行定存族。

定存族 台幣外幣兩相宜

除了保險之外,銀行定存也是最基本的保本商品,目前國內銀行 (以台灣銀行為例)的半年與一年利率,分別約在 2.405%與2.675%水準,也是保守投資人的選項之一。
由於近幾年中央銀行一路調升利率,因此大型銀行定存客戶選擇「機動利率」的比重曾高達六至七成,但後續還有多少向上空間,值得仔細評估,台幣定存族要選擇機動或固定利率,可適情況調整。
此外,近來家銀行也陸推出外幣存款,只要是存入一筆「新資金」 不必再搭配其他金融商品,就可享有加碼優惠,像是花旗銀行的澳幣活存,半年利率有6.8% 渣打銀行紐幣也有6.88%的水準,提供了保守型定存族,新台幣之外更彈性搭配選擇。


理財較保守的民眾,現在除了台幣定存之外 目前多家銀行也推出外幣定存加碼,兩者可彈性調整運用。

三種 完全保本保險商品


各家銀行外幣定存加碼


社長╱總編輯.裴偉 顧問.陳志峻、謝忠良 文字統籌.王宛茹 攝影統籌.林道銘 撰文:陳駿宏 攝影:湯興漢、許凱迪