理財特蒐

現金回饋 卡玄機

國內最大的發卡銀行中國信託,最近強打「現金回饋」的鈦金卡,最高回饋1.2%,而且無上限,激起信用卡現金回饋大戰。但消費者在銀行商戰中,真的分得到牛肉嗎?


信用卡現金回饋設限多,刷卡前一定要先搞清楚。

小玉打開皮夾,掏出所有的信用卡,嘴巴唸著:「傷腦筋耶!不知道應該要刷哪一張卡?」因為五月要報稅,百貨公司的母親節大促銷又剛起跑,五月的刷卡金額肯定破表,「有沒有一張卡片,可以讓我刷卡時還可以『A』點錢回來呢?」「有!」荷蘭銀行資深副總遲威宙說,「現金回饋」就是最直接的方式。
根據銀行業者的統計,每張信用卡平均每月的刷卡金額為三千元,到了五月則會成長二成,要是再加上報稅,以每個申報戶平均繳稅金額為三萬三千多元來看,五月的確是刷卡高峰期。
既有大筆刷卡金額,持卡人便會注意銀行的回饋,「與較普遍的紅利點數相比,現金回饋因可直接扣抵帳款,更受持卡人歡迎。」遲威宙說。

針對客群 分三類

目前國內發行的現金回饋信用卡,大致分為三種類型:
第一類是針對「普羅大眾」,只要有消費,就能享有現金回饋,現階段回饋比率最高為兆豐商銀白金卡,刷卡金額在十萬元以下,可拿回五%現金回饋;若金額在十萬元以上,回饋金高達一○%,也就是說,如果本月刷十萬元,下月帳單便可扣抵一萬元,而且回饋無上限。
第二類是針對「經常在某些特定通路消費」的族群,像加油站、書店、大賣場或手機通信費四大通路主要店家,回饋最高的是荷蘭銀行的「梵谷白金卡」,比率最高達五%,但有條件限制,必須前月刷卡總額達八萬元,且四大通路最多回饋三百元,「要是你這個月在四大通路共刷六千元,在其他通路刷七萬四千元,就能享受到。」遲威宙說。
第三類為「經常使用循環利息」的族群,就是每個月不會繳清卡費的人,銀行的現金回饋,最高可到六%。但循環利息的年利率可能高達二○%,換算月息一.六%,以中信鈦金卡為例,現金回饋一個月的回饋比率最高也只有一.二%,這中間的利差,仍須由持卡人自行負擔。中信銀信用卡事業處處長陳俊仁說:「我們不希望用現金回饋鼓勵持卡人不還錢,但的確存在一群人,是有計畫性的使用循環利息在理財。」


荷銀資深副總遲威宙表示,要看清楚現金回饋的遊戲規則,才不會付出更多成本。

銀行規則藏陷阱

看到這裡,你就知道多數的現金回饋信用卡都自有一套「遊戲規則」,所以想拿到銀行給的現金回饋,需先通過層層關卡,讓我們來一一破解:
回饋金額有上限:僅少數銀行沒有限定回饋金額,但多數的銀行都有設上限,舉例來說,每月可回饋的金額最高一千元,就算你是超級大戶、刷卡金額再高也沒用,「如果每個月能夠剛好刷到上限,就是把現金回饋信用卡用到極致的人。」遲威宙說。
回饋比率設門檻:有的銀行只會片面強調「回饋金最高五%」,但實際上,這是針對在某些特定通路刷卡,且下個月也要在特定通路刷卡,才能享受到最高的回饋比例;又或者依刷卡的金額設回饋門檻,一個月要刷到十萬元,才能享有最高優惠。「建議持卡人先比較在一般通路刷卡回饋比率多少,才能比出真正的優惠。」銀行業者說。
持續消費才折抵:一般銀行規定,這個月刷卡給予的現金回饋,會直接在下一期帳單折抵,但如果下一期沒有任何的刷卡消費呢?有些銀行會直接取消這筆現金回饋,「這等於鼓勵你一直刷卡一直刷卡,變成一個循環。」卡優新聞網主編周湘台說。
申辦資格訂條件:有些銀行限定女性才能申辦,或若是白金卡,也要先考核持卡人年收入及負債比,不是每個人都能申辦。
年費成本需考量:某些銀行會收年費,一年約數千元不等,在辦卡前先想清楚,不要為了貪圖每個月的現金回饋,付出更高的年費成本。
代辦繳費沒回饋:不是每張卡都能利用刷卡繳稅A現金回饋,多數現金回饋信用卡都強調,凡代繳費用(如:水電費、稅款)都不能享有現金回饋,也不計入免年費的消費門檻;中信鈦金卡則尚在研擬是否把稅款納入現金回饋的優惠中。


中信銀信用卡事業處處長陳俊仁強調,現金回饋無上限,才是實實在在的優惠。

使用循環利息 現金回饋比拚

註 :以上資料如有更動,則依各銀行最新公告為準。     
資料來源:各銀行 


特定通路 現金回饋比拚

註1:現金回饋通路的主要店家,以各銀行公布為準。
註2:以上資料如有更動,則依各銀行最新公告為準。
資料來源:各銀行 


一般消費 現金回饋比拚

註1:除上海商銀外,其他銀行均需次月新增消費才能現金回饋。
註2:以上資料如有更動,則依各銀行最新公告為準。        
資料來源:各銀行 


撰文:林雅惠 
攝影:許添瑞、許凱迪
編輯:陳美靜