理財特蒐

年輕人省小錢添保障

1件名牌襯衫,要價數千元;每天1杯星巴客咖啡,1個月至少花3千元;這些錢對年輕人來說,花起來不痛不癢,但要是能省下來,拿去買保險,就能幫自己還有家人,多買一份保障。


每年有4千多位青壯年死於意外事故,買夠保險,才能降低風險。

花旗集團最近針對全民的理財行為做了一項調查,發現有二三.九%的受訪者,連一張保單也沒有,也就是說,四個人當中,有一個人沒有保險保障,「這裡面有很多是年輕人,大部分是因為剛出社會,薪水不高,所以就不買保險。其實,他們才是最需要保險的一群人。」躍文企管顧問公司資深講師陳揚煒說。
陳揚煒有二十年的壽險業務工作經驗,看過許多年輕人因為沒有做好保險規劃而發生遺憾,「有些人是不買保險,有些人則是買得不對,以為父母買給他們的保險,保障已足夠,其實買的是儲蓄險,保額只有十萬元,怎麼可能夠!」


一旦發生意外,醫療費用將成為最大負擔。(蘋果日報)

意外醫療 優先買

其實,年輕人只要每月少買一件名牌襯衫,或每天少喝一杯咖啡,每個月花三千到五千元,就能幫自己還有家人買足夠的保障。
台名保險經紀人公司經理蘇桔明表示,據行政院主計處的調查,二○○六年「意外死亡」占國人十大死因的第五名,其中以四十五歲以下的年輕人居多,這些人同時也是家中的重要經濟支柱,所以在保險的規劃上,要以意外險為主;另外,醫療險也不可少,「意外發生時,醫療險可以彌補醫療費用的支出,減輕經濟壓力。」
蘇桔明規劃,三百萬元的定期壽險,加上三百萬元的意外險,再加上實支實付型的醫療險,還有一單位的防癌險、三十萬元的重大疾病險,月繳保費大約三千元,就有「基礎型」的保障;要是行有餘力,還想要多穿一件「盔甲」,可以再多花二千元提高保障。


台名保經公司經理蘇桔明表示,年輕人買保險,一定要先買意外險及醫療險。

南山人壽壽險企畫部副總劉桂如強調,每個月三千到五千元保費的保險規劃,保障內容須因人而異,因為每個人的需求不同,包括薪水、負債、房貸、要養多少人等,「更重要的是,隨著薪水增加或是結婚生子,要隨時把保單拿出來檢視一下,看看保障夠不夠,你的責任越重大,保額就要跟著提高。」劉桂如說。

五大方法 省保費
買對了保險,還可以用以下幾種方法,來節省保費。

終身險改定期險:定期險保費較終身險低,但劉桂如強調,定期險的保障最多二十年,所以建議年輕人隨著收入增加,還是要把定期險改為終身險,以免到老了才發現保單已經失效,而且買不到保險了。

意外險找產險公司買:以意外險三百萬元來看,到壽險公司買保險,依據職業來算保費,最少一年也要繳四千二百九十元;向產險公司買,無論什麼樣的職業,一律收費三千三百元,還有意外醫療等保障,「俗擱大碗」。缺點是產險公司賣的意外險是「一年一保」,換句話說,「不保證續保」,一旦發生意外事故後,下一個保單年度就買不到意外險了。

善用團險:蘇桔明曾經幫他的保戶用團險規劃保單,一百萬元的壽險、一百萬元的意外險、醫療險三萬元、住院醫療日額給付二千元還有癌症險,年繳保費只要七千三百九十七元,比起一般個人買的保單,同樣的保障內容,保費至少差了一倍以上。

月繳保費改年繳:以三十歲的男性買終身壽險一百萬元、繳費二十年來計算,月繳保費的話,總保費的支出是六十三萬三千六百元,比年繳還要多繳了三萬三千六百元,當然是年繳保費比較划算。

善用聯名卡繳費:保險公司通常都會與銀行合作發行聯名卡,保戶要是刷這張卡來繳保費,至少可以再省下一至一.五%的保費,在物價高漲的今天,能省個幾百元或幾千元,也不無小補。


南山人壽副總劉桂如說,年輕人的首份保單可買定期險,因保費比終身險便宜。


2006年死因排名
資料來源:行政院主計處


青壯年意外死亡人數多
資料來源:衛生署


每月3千~5千元 保險規劃
資料來源:台名公司、南山人壽


300萬意外險 年繳保費比一比


利用繳費工具省保費

撰文:林雅惠
攝影:湯興漢、黃敏建、莊中隆
繪圖:許哲源
編輯:陳美靜