壹週解碼

房貸五大不公

總統選戰剛結束,房市就炒得火熱,連帶也讓銀行掀起房貸熱。但是你可能不知道,房貸雖有定型化契約,但是消費者還是經常被騙,到底有哪些不公平之處,消費者保護基金會提出5個項目,希望消費者在貸款時,要多加留意。


房貸利率如果走低,千萬記得主動與銀行業者洽談降低利率。


房市隨著總統大選結束又被炒熱,無殼蝸牛一族千萬小心房貸契約的不公平之處。(資料照片)

解釋這些條文太久了,你先簽名再帶回去慢慢看!」很多人向銀行貸款時都碰到類似情況,簽了約拿了錢之後,才發現問題一堆,消基會根據民眾投訴進行調查發現,銀行房貸契約有許多不公平之處。
很多人貸款都以為找認識的人比較安全,事後才發現像是違約金、利息、展延年限等等問題,當初都沒有討論清楚,甚至銀行直接採取有利本身的措施,因此建議大家,貸款時講解條款,最好全程錄音,這樣對兩方面都好交代,以免最後吃虧的都是自己。


想要靠房貸撐起購屋,必須仔細跟業者談妥條件。(資料照片)

五大不公平疑點
一 誘拐拋棄審閱期限

方式:直接讓消費者蓋章簽名,或是請消費者先簽名再看。
原則:消費者有5天審閱期,千萬不要貪圖一時方便馬上簽名蓋章,事後再追究於事無補。
自保:可在簽名時一併將日期寫上,可證明有無審閱期,但記住必須在5天內提出異議。

二 房屋抵押還要簽本票

方式:要求提供貸款額度總金額的本票,或附上本票乙只。
原則:依照「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載不得記載事項」中,明白規定銀行業者「不得約定貸款人應提供未載金額之本票」。
自保:如果已有擔保品(如房屋),絕對要拒絕簽本票,附上本票者也應退回並請業者簽收。

三 要求提供保證人與連帶保證人

方式:直接要貸款者簽上兩個保證人與連帶保證人資料。
原則:與簽本票一樣,已提供足夠擔保品,銀行已有足夠債權保障,不需連帶保證人證明。
自保:請銀行提供說明為何需有保證人,如果無法接受應拒絕。

四 提前清償要付違約金

方式:直接在契約上寫明,借款人必須支付「提前清償違約金」。
原則:事實上95年之後,銀行如果要收取提前清償違約金者,應以個別磋商條款方式約定。
自保:若契約上個別協商或是其他條款是已經印刷好者,應特別注意,最好是待雙方協雙討論再寫下才具意義。

五 認證不認人

方式:不認債權人,只認憑證或印章。
原則:銀行是收取利息者,應該負起善良保管人義務,不能將所有風險推給貸款人,如果有心人士偽造或冒名,很容易就可以得手。
自保:應向銀行主張,債權應由本人出面,才能確定權利義務,如果由他人取得擔保憑證、收據或是印章,銀行應向本人查證。

撰文:蔣仁人 
攝影:林先本