理財特蒐

揭銀髮族保單真相

老人家病痛多,又容易發生意外事故,但偏偏常因身體帶病而買不到保險;因此,這幾年來,不少保險公司針對銀髮族推出「意外醫療險」,強調「免體檢、不問病史、絕不拒保」,在這些誘因下,保險公司保費收入每年成長50%,卻也引發不少爭議,這種保險真像業者說得那麼好康嗎?


買對保險,老年生活才能活得快樂又有尊嚴。(資料照)

公車上,一位歐巴桑拉大嗓門講電話:「就告訴妳,我不要保了嘛!不要再打來問了…」停了好幾分鐘,歐巴桑聽完電話那頭的解釋,態度軟化,「好好好,妳別再說了,給我考慮一下、考慮一下嘛。」掛上電話,歐巴桑揉了揉發紅的耳朵,重重嘆了口氣,看來對業務員的攻勢頗為苦惱。

免體檢 保費貴一倍

這是近一年多來最熱賣的保單之一—「銀髮族意外醫療險」的銷售手法,推出這型保單的美國人壽以及康健人壽主要都透過電話行銷,業務人員密集狂call客戶,加上投保程序簡單,因此從二○○六年中開賣至今,保費收入一年成長五○%以上,市場潛力驚人。
去年底,新安東京海上產險也加入戰場,強調七十歲到八十歲還能買保單。新安東京海上產險公司協理呂文泉表示,由於沒有壽險理賠金,所以這張保單保費比另二家便宜;但相對地,客戶必須因為意外身亡才能獲得理賠。他建議「如果手頭較寬裕,可買美國人壽或康健人壽,保障比較完整。」
台名保險經紀人公司董事長陳亦純則說,這種保單適合五十歲至八十歲、有病史、不想體檢、從事危險職業的人,「越是有病的人,越可以買這張保單。」某位壽險顧問說,因為不用體檢,身故一定會獲得理賠。
不過,一般人只看到好康,忽略了羊毛出在羊身上,事實上,這種保單的保費比一般壽險或醫療險貴上一倍,而且只有因意外所發生的醫療費用才能理賠,加上部分業務員鎖定身心較脆弱的老人家進行電話疲勞轟炸,導致糾紛頻傳。


新安東京海上產險協理呂文泉強調,保戶要留意保費扣繳狀況,若沒扣到錢,保單恐失效。

話術多 注意弦外音

行政院消費者保護委員會督導組組長劉清芳提醒,接觸電話行銷的意外醫療保險時,要小心業務員的行銷話術:
不問病史、免體檢:代表保費也較高,因為所有保戶一視同仁當作「弱體件」,身體健康的人買這種保單,比較吃虧。
保證續保:如果用信用卡繳費,就要注意信用卡有沒有刷過生效,要是保險公司扣不到款、再加上保險裡頭沒有準備金提存的話,就會馬上被中斷契約、保單失效。
一天只要九十八元:換算一年保費要三萬五千多元,保額卻只有五十萬元,同樣的保額在一般壽險公司買終身壽險,保費只要二分之一。舉例來說,七十歲男性買一張一百萬元保額的保單,強調「免體檢」的公司保費一年要收十五萬多元,但一般壽險公司只要八萬元。
意外跟醫療都賠:只有當意外發生時,所引發的醫療花費才會賠,不是所有的疾病都賠。
此外,由於保單內容與銷售手法花樣百出,消保會過去一個月所受理的申訴案,金融保險類數量達一百五十多件,高居案量第三名。劉清芳說:「申訴案中,多數是因為業者沒有明確得到消費者點頭同意,就擅自扣款。」


行政院消保會組長劉清芳提醒,收到保單的十天之內都可以反悔。

買不買 立場須明確

她表示,有的消費者受不了業務員糾纏,只好敷衍地說:「好啦好啦!你先把保單寄給我看。」沒想到,保險業者視同契約成立,由於某些保險公司和信用卡公司合作,因此握有消費者的信用卡號,馬上就扣款,消費者在下個月接到帳單時,才發現自己已經投保。
劉清芳提醒消費者,為了保障自身的權益,銷售全程一定要錄音,而且明確地在電話中表明「要」或「不要」,不要給模稜兩可的答案;另外,就算收到保單,也有十天的「反悔期」,這十天之內不想保了隨時可以通知保險公司,不用任何原因,契約自動失效。


電話買保險須注意

1 確認來電身分:
要有來電顯示,確認公司名稱、業務員姓名及銷售商品內容。
2 問清權利義務:
繳費金額、理賠內容、要保人、被保險人都要問清楚,日後有糾紛可以此段對話作為主要依據。
3 保單務必到手:
要求寄發保單,並逐字仔細閱讀保單條款,確認保障內容,有疑慮一定要打電話詢問。
4 對談全程錄音:
無論是業務人員在銷售過程當中,或是消費者自行打電話向業者詢問相關權益,都可以要求錄音。
5 十天內可反悔:
把握「電話行銷保單確認回執」回覆以及10天契約撤銷期,收到保單的10天內,可無條件反悔,保險公司應該要退還所有的保費。

哪裡可申訴

★行政院金融監督管理委員會
 (02)8968-0899
★財團法人消費者文教基金會
 (02)2325-4587
★社團法人台灣消費者保戶協會
 (07)370-6222
★消費者申訴專線 1950

撰文:林雅惠 
攝影:莊中隆、湯興漢 
設計:徐立芳 
編輯:吳宜菁