理財特蒐

退休規劃 年金保險當道

在這不確定的年代,不少人憂慮老年生活無著,如果對自己的投資或守財功力沒把握,不妨考慮年金保險。以傳統式的利率變動型年金來看,壽險公司給的宣告利率最高3.2%,比銀行定存高;如果是投資型的變額年金,有的保證最低年報酬5%。30歲的上班族,現在開始每個月約存17,000元,就能在60歲退休時領到千萬元養老金。

清華大學某位退休教授被詐騙集團誆了七十多萬元的退休金,即使戶頭裡只剩下三百多元,他還是嚇得每天都睡不好覺,擔心歹徒再度找上門。
另一位住在雲林縣的老婦人,被詐騙集團騙走丈夫留下來的五百萬元退休金,氣得在警局裡又哭又鬧,一度想自殺。

按月領回 不怕詐欺

老人遭詐騙的事件屢有所聞,除了平時就要提高警覺之外,「如果有存年金,就不會發生這樣的事情。」一位壽險顧問說。
年金保險的最大特色,就是在期滿後,可以約定「逐月、逐季或逐年領回」,一直領到被保險人身故為止。這代表不用把大筆的金錢都放在身邊,詐騙歹徒自然沒有機會下手。「而且,年金的報酬率還比銀行定存來得高,當然有吸引力。」國寶人壽副總陳啟崇說。
目前國內主要的年金保險有二種:一種是傳統的利率變動型年金,主要的特色是給予「宣告利率」,也就是報酬率,一般會比銀行一年期的定存(目前為二.六三五%)還高。
有的壽險公司為了競爭,甚至把利率提高到三.二%。有的則是在存入三年後解約,還可領回本金和報酬,不用付解約費用。「這項投資是退休族的最愛,很多定存到期的人,會選擇把錢轉入利率變動型年金。」陳啟崇說。
希望靈活運用退休金的人,則有另外一個選擇—變額年金。中泰人壽總經理林元輝強調,變額年金的基本架構和利率變動型年金差不多,最大差異點在於「投資標的更加多元化,有機會拿到更高的報酬。」
林元輝解釋,變額年金採用的是「分離帳戶」,換句話說,保戶所繳的錢扣掉附加費用後,就全部轉進這個帳戶,接下來,保戶依據自己的投資喜好以及風險承受度來選擇投資標的,期滿後,保戶能領回多少錢,就看投資標的的表現,有可能賺也有可能賠,「盈虧自負」。

慎選保單 年賺五%

考量到不少民眾對於「保本」的需求,某些壽險公司推出的變額年金有「保證年報酬率五%」。林元輝指出,這類型的變額年金,主要是訴求希望可以靈活投資、卻又擔心虧本的民眾。
舉例來說,保戶存入一百萬元、扣除相關費用之後,每年的帳戶價值會以五%的報酬增值,到了十年期滿後,帳戶價值最少也有一百六十二萬元;如果年金的投資標的績效為二百萬元,則保戶在未來的二十年可以逐年領回這二百萬元,「要是投資績效不好,至少可以領回一百六十二萬元。」林元輝說。

千萬老本 不是夢想

壽險業者強調,「保證年報酬五%」必須是保單「期滿」的狀況,如果中途解約,當然就不會有這樣的報酬率,民眾一定要看清楚,以免發生糾紛。
時機歹歹,很多上班族想要提早退休,但是行動前一定要回頭秤秤自己的荷包夠不夠重?假設要有千萬養老金的話,從三十歲開始存,每月約提撥一萬七千元就可以達成;要是四十歲才開始存,金額就必須要提高到二萬九千多元,代表退休金越早規劃越好。

小辭典

利率變動型年金:保險費扣除相關附加費用後,依宣告利率加計利息,保單期間至少要10年以上。到年金給付開始時,依當時之年金帳戶價值,逐月領回或一次領回。投資績效視壽險公司操作而定,以目前的市場競爭來看,不至於出現虧損。
變額年金:保費扣除相關附加費用後,錢轉入分離帳戶中,保戶再自選投資標的,等到期滿領回時,再視投資績效逐月或一次領回,有可能虧損。目前有壽險公司推出「保證報酬」的變額年金,年利率5%。


國寶副總陳啟崇認為,利率變動型年金適合定存族購買。


中泰總經理林元輝強調,變額年金的投資較靈活,適合風險承受度較高的人。






退休生活要OK,就要存夠退休金。

撰文 林雅惠
攝影 莊中隆 蘋果日報
編輯 吳宜菁
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